I giorni di attesa impaziente dietro qualcuno che scrive un assegno alla cassa del supermercato sono per lo più finiti, ma miliardi di assegni ancora passano di mano ogni anno negli Stati Uniti.
Ai tempi dei pagamenti elettronici, gli assegni possono sembrare obsoleti. Ma sono ancora abitualmente utilizzati per i pagamenti alle aziende e ai proprietari perché possono essere meno costosi, più convenienti e più prevedibili rispetto alle moderne alternative digitali.
Gli assegni sono economici e convenienti
Ogni volta che effettui un acquisto con carta di credito o di debito, al commerciante viene addebitata una commissione dai vari istituti finanziari coinvolti nella transazione, generalmente una piccola percentuale del prezzo totale. Per le grandi catene nazionali, tali commissioni potrebbero non avere un grande impatto, ma per le piccole imprese con margini inferiori possono iniziare a sommarsi. E alcune piccole imprese, come le attività paesaggistiche di una sola persona, i proprietari con una manciata di proprietà in affitto o anche il negozio di alimentari indipendente potrebbero non voler nemmeno investire il tempo o gli sforzi per configurare apparecchiature e software per l'elaborazione delle carte di credito.
Ma i consumatori si sentirebbero a disagio a pagare l'affitto o servizi come la pulizia della piscina in contanti, e molte piccole imprese non sarebbero entusiaste di avere così tanti soldi a portata di mano. E certo, ci sono molte opzioni di pagamento online, ma generalmente richiedono a tutte le persone coinvolte di creare un account e possono avere commissioni proprie o politiche complesse su quando i fondi sono disponibili. I proprietari e gli inquilini di poco tempo, ad esempio, non si sentiranno a proprio agio nel chiedersi l'un l'altro di creare nuovi account online e apprendere le complessità di un particolare sistema di pagamento digitale.
Altri paesi con sistemi bancari che hanno processi standardizzati per pagamenti elettronici economici da persona a persona sono passati dagli assegni in misura maggiore rispetto agli Stati Uniti, ma il sistema americano è ancora un mosaico di sistemi di pagamento forniti dalle banche e fornitori online di terze parti .
Ma chiunque disponga di un conto bancario può scrivere e depositare assegni gratuitamente o al massimo con una commissione nominale, trasferendo fondi da qualsiasi banca a qualsiasi altra banca. Molte banche consentono persino ai clienti di depositare assegni semplicemente scattando loro foto, e alcune addirittura scriveranno e spediranno assegni per conto dei loro clienti. E sebbene non tutti i consumatori dispongano di conti correnti, in genere possono comunque ottenere vaglia prepagati e visitare i negozi di incassi di assegni, consentendo un uso almeno limitato del sistema di controllo. I sistemi di pagamento online, invece, richiedono spesso un conto corrente per trasferire o prelevare fondi.
I controlli sono prevedibili
Gli americani giovani e meno giovani in genere hanno solo una buona idea di come funzionano gli assegni, senza dover chiedere aiuto alle banche o consultare manuali online. Possono utilizzare gli assegni per effettuare pagamenti sicuri che la propria banca terrà traccia di quando vengono depositati, di fatto una ricevuta automatica. Possono interrompere il pagamento di un assegno prima che venga depositato. Sanno anche che i fondi rimarranno nei propri conti bancari fino al deposito dell'assegno, il che significa alcuni giorni extra per guadagnare interessi o assicurarsi che i conti siano comodamente finanziati.
Possono depositare o incassare assegni di amici, parenti o colleghi di lavoro presso i loro istituti finanziari abituali senza troppi pensieri e possono rifiutarsi di accettare pagamenti semplicemente rifiutandosi di incassare o restituendo un assegno.
Al contrario, ogni sistema di pagamento online ha il proprio sistema per la registrazione delle transazioni, la gestione dei rimborsi e dei pagamenti bloccati e il rifiuto dei trasferimenti indesiderati. Non sono necessariamente imperfetti, ma impiegano comunque tempo per imparare oltre il tempo necessario per emettere un assegno o lasciare una pila di assegni in banca.
Naturalmente, milioni di lavoratori americani sono passati dal ricevere gli stipendi al ricevere un deposito diretto e sono passati dalla scrittura di assegni mensili alle società di servizi pubblici e carte di credito all'utilizzo di pagamenti online. Se sistemi altrettanto convenienti e prevedibili dovessero coprire i pagamenti a privati e piccole imprese, l'assegno personale potrebbe finalmente raggiungere la sua data di scadenza.
